Platform fintech Pay-As-You-Spend berkelir ABCBANK yang membantu 5 juta rakyat Malaysia mengurangkan hutang PTPTN dan pinjaman bank secara automatik melalui perbelanjaan harian.
Perfect Triangle Sdn Bhd · 20 Mei 2026 · pays.pasa.my
Malaysia berada dalam keadaan kritikal. Hutang isi rumah mencatat rekod tertinggi, dan tiada penyelesaian fintech yang menangani masalah secara behavior-driven.
13,757 individu bankrap dalam kumpulan umur 35-44 — punca utama: pinjaman naik tapi gaji statik.
Klang Valley memerlukan RM 5,188-6,490 sebulan untuk sara hidup asas. Tiada baki untuk bayar hutang.
Bank conventional menawarkan restructuring (beban lagi). Tiada platform behavior-driven untuk help debt reduction.
Setiap pembayaran harian pengguna secara otomatik memecahkan sebahagian dana ke pelunasan hutang — tanpa beban tambahan, tanpa perubahan tabiat.
User pindah dana ke akaun ABCBANK Savings melalui DuitNow / online banking. Sentiasa dalam bank.
Bayar di kedai rakan kongsi (Lotus's, Watson, Petronas, Shopee, dll) melalui app HOPEPAYS.
Sistem auto-split: 95% ke merchant · 2.5% ke debt pool · 1.75% HOPEPAYS · 0.75% introducer.
Setiap bulan, debt pool disburse ke PTPTN / bank loan. Pengguna tengok progress di app.
| Item | Amaun | Tujuan |
|---|---|---|
| User belanja (sebelum HOPEPAYS) | RM 200/bulan | Habis. Hutang tetap. |
| User belanja (dengan HOPEPAYS) | RM 200/bulan | Sama amaun, tapi RM 5/bulan otomatik ke debt pool |
| Setahun | RM 60 | = RM 60 PTPTN settle, tanpa beban tambahan |
| 10 tahun | RM 600+ | = Pengurangan hutang signifikan tanpa effort tambahan |
Lima faktor pasaran bersatu — perfect storm untuk launch fintech debt-reduction yang behavior-driven.
Diskusi MoU sedang berjalan. ABCBANK ingin kebut perolehan akaun baharu, dan HOPEPAYS menawarkan 5M users sebagai value-add. Closed-loop avoids BNM e-Money license.
BNM secara aktif menerima fintech masuk sandbox sejak 2023. Sandbox approval typically 6-9 bulan — lebih cepat dari Maybank/CIMB yang sebelumnya 12-18 bulan.
89% rakyat Malaysia ada smartphone. TNG/GrabPay/Boost dah educate market — tiada friction onboarding user dewasa.
Kementerian Pendidikan dah umum strategi recovery PTPTN 2026-2030. HOPEPAYS adalah behavior-channel yang masih kosong.
Selari Shared Prosperity Vision & agenda kerajaan untuk memperkasa ekosistem kewangan Bumiputera melalui dasar perbankan.
pos.alesa.my dah dibina untuk ABCBANK merchant — jadi HOPEPAYS endpoint tanpa cost POS development baharu.
Bukan slide deck sahaja — kami sudah ada platform live di pays.pasa.my dengan 3 portal lengkap, split engine, dan banking-grade architecture.
Mobile-first PWA · login · dashboard · top-up · pay · QR scan · history · referral · debt progress. 7 pages.
Login · dashboard · outlets + QR poster · transactions · analytics + reports (CSV/PDF export) · affiliate referral. 6 pages.
Filament 3.2 panel · 8 Resources (Users · Creditors · Debt Accounts · Merchants · Transactions · Trustee Pool · Reconciliation · Repayments) · 2 KPI widgets.
PaymentService::process() melaksanakan transaksi dalam 5 jadual (users wallet · merchant wallet · debt pool · platform revenue · introducer commission) secara atomic DB transaction. Sama ada semua lengkap atau semua dibatalkan — zero state corruption. Telah diuji dengan 95+ real payments dalam pilot internal.
Fee 5% dari setiap transaksi (negotiable per-merchant). Fee dipecahkan 4-cara — semua pihak menang.
| Recipient | % of Payment | RM Amount | Tujuan |
|---|---|---|---|
| Merchant | 95% | RM 95.00 | Net revenue (book transfer dalam ABCBANK) |
| FEE POOL (5%) | 5% | RM 5.00 | Split below ↓ |
| ↳ User Debt Pool | 2.5% | RM 2.50 | 50% fee → settle PTPTN/loan |
| ↳ HOPEPAYS Revenue | 1.75% | RM 1.75 | 35% fee → platform operations |
| ↳ Introducer Commission | 0.75% | RM 0.75 | 15% fee → MGM/UGM/UGU referrer |
15% komisen seumur hidup untuk Merchant-Get-Merchant (MGM), User-Get-Merchant (UGM), User-Get-User (UGU). Mengurangkan kos akusisi (CAC) dan accelerate viral growth seperti DropBox/Airbnb model.
Pasaran sasaran terdefinisi jelas dengan data PTPTN dan BNM. Tiada platform serupa wujud.
| Segmen | Saiz | Acquisition Strategy | LTV |
|---|---|---|---|
| A · PTPTN Graduate | 3.86 juta | Direct app marketing + employer payroll partnership | RM 60 / 25yr |
| B · PTPTN Non-Graduate | 450K (yearly intake) | Campus campaigns + Kementerian Pendidikan endorsement | RM 30 / 15yr |
| C · Newborn Parents (SSPN) | 365K/tahun | Hospital partnerships + ABCBANK cross-sell | RM 45 / 18yr |
Bukan idea kertas — kami sudah ada platform live, partnership pipeline, dan founder commitment yang substantial.
pays.pasa.my fully operational · User + Merchant + Admin portals · 95 internal test payments processed · Real-time split engine validated
Audit report · Architecture deck · User manual · Partnership proposal · Investor deck (this one) — semua siap untuk pitching
Pre-negotiation engagement ongoing · pos.alesa.my (ABCBANK merchant POS) sudah live · MoU drafted
Encik Azman Bidin & Puan Najdiah dah committed nilai RM 1 juta (idea · concept R&D · effort 18 bulan · network) — skin in the game
Laravel + Filament dah deployed di SMK Paloh (4,000 users) + ABCBANK · proven banking-grade reliability
0-to-MVP done. Tinggal scale: ABCBANK MoU sign + capital injection → 90-day pilot 1,000 users di Klang Valley
Tiada player langsung yang menggabungkan debt reduction + everyday spending + BNM-licensed bank closed-loop. Kami first-mover dengan defensible moat.
| Player | Apa Mereka Buat | Apa Mereka Tidak Buat | HOPEPAYS Edge |
|---|---|---|---|
| TNG eWallet | Payment + e-wallet · 23M users | Tiada debt reduction · pure payment | Kami fokus pada debt — clear vertical play |
| Boost / GrabPay | Payment + cashback (small) · loyalty points | Cashback tak settle hutang · pure consumer reward | Cashback = debt repayment, not just discount |
| PTPTN Direct Debit | Auto-deduct dari gaji | Beban tambahan dari gaji · tiada user behavior change | HOPEPAYS dari belanja sedia ada, tiada beban tambahan |
| Personal Finance Apps (StashAway/Pewarisan) | Investment + savings tracking | Tiada interaksi merchant · tiada split engine | Kami operationalize debt-reduction in daily spending |
| Bank Personal Loan Restructuring | Restructure dengan tempoh panjang | Menambah faedah · pengguna terikat lebih lama | Kami kurangkan principal, bukan extend tempoh |
Partnership eksklusif ABCBANK = competitor lain perlu masuk via bank lain (slower, costlier)
Sudah ada framework BNM-compliant via closed-loop · pesaing perlu mula dari 0 (12-18 bulan)
MoU dengan PTPTN = exclusive recovery channel · bank lain perlu pergi via PTPTN sendiri
1,000+ merchants Y3 = network kuat · sukar untuk pesaing replicate
4-fasa roadmap yang jelas, milestone-driven, dengan KPI gates. Tiada speculative growth — semua berdasarkan partnership concrete.
MoU ABCBANK · API spec · Legal structure · JSC formation
3 bulan1,000 invited users · 5 anchor merchants · Klang Valley · KPI verification
3 bulan10K users · 50 merchants · PTPTN MoU · first quarterly disbursement
6 bulan250K-500K users Y1 · 500 merchants · employer payroll · multi-state rollout
12+ bulanSocial media, influencer partnership, content marketing. Target: 30% akusisi.
Partner dengan syarikat besar untuk on-boarding pekerja PTPTN-graduate. Target: 40% akusisi.
200+ ABCBANK cawangan menjadi onboarding point. Target: 20% akusisi.
15% komisen seumur hidup → kos akusisi rendah, viral coefficient >1.5. Target: 10% akusisi.
Universiti partnership untuk PTPTN Non-Graduate segment. Long-tail acquisition.
Maternity wards untuk Newborn SSPN segment. Selari ABCBANK micro-finance arm.
Base case projection berdasarkan agresif tapi achievable adoption — selari rate Boost (24M users in 5 years) sebagai benchmark Malaysia.
| Metrik | Y1 (Pilot+Soft) | Y2 | Y3 | Y4 | Y5 (Maturity) |
|---|---|---|---|---|---|
| Pengguna aktif | 10,000 | 100,000 | 500,000 | 2,000,000 | 5,000,000 |
| Merchants aktif | 50 | 200 | 1,000 | 3,000 | 5,000 |
| GMV (Gross Merch Volume) | RM 24M | RM 240M | RM 1.2B | RM 4.8B | RM 12B |
| Fee revenue (5%) | RM 1.2M | RM 12M | RM 60M | RM 240M | RM 600M |
| HOPEPAYS revenue (35% fee) | RM 420K | RM 4.2M | RM 21M | RM 84M | RM 210M |
| Operating Expenses | (RM 3.0M) | (RM 5.5M) | (RM 18M) | (RM 40M) | (RM 75M) |
| EBITDA | (RM 2.6M) | (RM 1.3M) | RM 3M | RM 44M | RM 135M |
Sensitivity: Conservative (50% slower) = break-even Y5, IRR 14%. Optimistic (50% faster) = break-even Y2, IRR 35%. Base case dipresent — kami yakin kerana ABCBANK partnership reduces user CAC significantly.
Founders dengan pengalaman certified accountant + executive operations · domain expertise dalam Malaysian financial services · sudah commit RM 1 juta personal investment (idea + effort + R&D + network).
Certified Accountant Malaysia (C.A(M)) dengan pengalaman luas dalam financial structuring, corporate governance, dan business operations. Pengasas konsep HOPEPAYS dan strategic architect of the closed-loop ABCBANK model. Lead point untuk regulatory + partnership relationships.
📞 013-330 7630 · ✉ perfecttriangle@yahoo.com
Executive director dengan pengalaman operations + stakeholder management. Lead point untuk daily operations, merchant onboarding, dan compliance. Substantial network dalam ekosistem perniagaan Malaysia, khususnya segmen SME & Bumiputera.
📞 019-277 3776 · ✉ heroz.management@gmail.com
Tech vendor yang membina HOPEPAYS dari kosong ke live state. Stack Laravel + Filament + MariaDB · production-grade. Same team yang telah deploy banking-grade systems untuk ABCBANK (pos.alesa.my), CIDB, SMK Paloh (4,000 users), dan organisasi enterprise lain.
| Role | Y1 Hires | Y2 Hires | Total Y2 |
|---|---|---|---|
| Engineering (Mobile + Backend + DevOps) | 5 | +3 | 8 |
| Operations (Merchant + Customer Support) | 3 | +5 | 8 |
| Marketing & Partnership | 2 | +2 | 4 |
| Risk + Compliance | 2 | +1 | 3 |
| TOTAL HEADCOUNT | 12 | +11 | 23 staff |
Series Seed round to fuel 24-month runway from pilot to scale production. Tahap risiko bersih kerana platform sudah live + partnership pipeline kuat.
Encik Azman Bidin & Puan Najdiah telah commit nilai RM 1 juta sebagai sweat equity:
Pada valuasi RM 25M post-money, founders' RM 1M sweat equity sekarang dinilai sebagai RM 20M (20× markup) — bukti yakin terhadap platform.
Setiap ringgit dialokasi dengan tujuan jelas. Tiada wasteful spending — capital efficiency adalah prinsip utama Perfect Triangle.
Partnership formalized · API integration started
Klang Valley · 5 anchor merchants · KPI verification
Public launch · 50 merchants · first PTPTN settlement
Multi-state · employer payroll partnerships · break-even path
Dalam 5 tahun, HOPEPAYS akan jadi national infrastructure seperti DuitNow dan MyKad — alat yang setiap rakyat Malaysia gunakan setiap hari untuk membayar hutang sambil hidup secara normal.